2019
欧洲支付服务法第二版Payment Service Directive 2（ PSD2）在欧盟范围内正式生效
2020
欧洲银行管理局（EBA）从2020年12月31日起全面实施SCA，强制要求电子支付进行强客户身份验证
2022
英国金融行为监管局（FCA）宣布从3月14日开始，英国用户也要接受SCA
这一系列变化对整个欧洲的电子商务市场产生了重大影响，意味着欧洲最严监管时代到来。
对出海商户而言，适应政策要求，全面执行SCA是确保业务顺利在欧洲稳定发展的必要举措。
进行SCA最常用的方法是 3D Secure （3DS），是大多数欧洲银行卡都支持的一种验证标准。
需要注意的是：2022年10月起，各大组织将陆续停止支持 3DS 1.0，工作了20多年的3DS1.0即将退休。
如果没有在规定的时间内升级到3DS2.0，会导致SCA验证失败，造成交易失败、持卡人投诉等一系列问题。
在一笔在线交易流程中，SCA发生在交易发起之后，发卡行授权和扣款之前，包含以下三步：
3DS会通过验证密码/PIN码、持卡人手机/硬件设备号、指纹/人脸识别等向银行提供附加信息来保护客户免遭欺诈。
所有在线交易都要通过强客户认证吗？
按照PSD2的规定，凡欧洲范围内“由客户发起”的在线付款和非接触式线下付款均需要通过SCA，如果未按要求进行，交易将会被拒绝。
但某些特定类型的低风险付款可免于进行强客户认证。
1. 交易风险分析(TRA)时，商户交易被视为低风险的交易 ——支付服务商及持卡人银行的欺诈率低于某个阈值。
2. 由商户发起的付款，如订阅付费、循环扣款等：这类交易场景下，商户仅做一次身份认证就可以使用该授权完成后续的交易，消费者无需参与其中；
3. 30欧元以下的付款：在无法判定为低风险交易的情况下，30欧元以下的交易属于低金额交易，商户或收单行可对其进行豁免；
4. 可靠受益人：消费者将商家添加到受信列表，即仅需在初始交易时进行SCA，后续可获得豁免；
此外，使用使用礼品卡、预付费卡进行的匿名交易、通过邮件/电话进行销售、企业付款的交易场景也可免除身份验证。
对满足豁免要求的交易可申请免除验证，若不满足或遭银行拒绝豁免则会被驳回继续进行3D验证。
决胜旺季，轻松应对 SCA
针对法规带来的各种新要求，UseePay早就做好了PSD2-SCA应对机制，在API、内嵌和SDK产品端全方位适配，最大限度地减少 SCA 对结账转化的影响。能够针对不同的监管机构、银行以及卡组织的规则进行优化，并且随着这些规则的变化，维护并实时更新SCA逻辑，只在必要时触发 3DS 验证，让交易通过无摩擦（Frictionless flow）流程完成，大幅降低消费者弃单率。
例如，UseePay具备完善的豁免订单筛选机制，对满足条件的低风险或低金额交易自动申请SCA豁免；如遇发卡行拒绝豁免则自动重启3DS交易，毫秒级反应无跳转，大幅提升支付成功率。自研风控系统UseeShield可全天候无死角识别欺诈风险级别，判定是否启动3DS验证，对高欺诈交易进行精准防控。
与此同时，UseeShield利用强大的机器学习，不断提升反欺诈能力，降低整个支付网络内的欺诈率，帮助UseePay商户获得低风险交易豁免资格。
成熟的SCA应对方案可以降低消费者在商户网站上的支付阻力，是打造丝滑交易体验的关键。基于成熟的应对方案，UseePay已为出海欧洲的商户提供安全、合规、简单、快捷的支付服务。
