技术可以从根本上变更银行业务
技术变革将对消费者获取和使用金融服务的方式以及银行提供金融服务的方式产生重大影响。智能移动设备无处不在，各代消费者越来越渴望在生活的几乎所有方面使用这些设备。这种期望延伸到银行业，在那里，诸如能够访问帐户、查看余额、支付和接收付款以及管理个人财务等常见活动被视为理所当然;分布式账本技术、语音控制设备和机器人技术的出现，提高了消费者期望能够做到的事情的门槛——无论是在速度、所提供产品的复杂性、可用性和控制方面。银行还受益于技术进步，这些进步改变了它们的工作方式和提供服务的方式。
手动过程的逐步自动化，应该可以通过直接处理减少风险，提高准确性和速度，同时能够简化所需的人员编制。人工智能和机器人将越来越多地支持决策，以及标准化和丰富客户互动。
向更现代的银行平台的迁移还使银行能够降低IT架构的复杂性，并引入更复杂的功能。至关重要的是，这将使银行更容易外包流程和利用云技术。它们提供了快速扩展的机会，并从高固定成本基础转移到更加多变的情况——在这种情况下，IT系统的成本(通常是一个非常重要的成本项)仍然是可管理的，并且与用户和客户的数量成比例。
开放银行业将带来更多竞争和新的机遇
在技术和监管发展的推动下，开放银行的出现将对竞争动态产生特别的影响。在新的监管体制的支持下，这一举措意味着银行将能够(也需要)分享比以往任何时候更多的客户信息。这将通过应用程序接口(API)等技术来实现，这些技术支持系统以一种更加模块化和组件化的方式跨越组织边界。
通过标准化的接口提供基础设施将是许多不同来源的新竞争的主要诱因。
开放银行将产生新的商业模式，一些供应商选择专注于狭窄的领域，而不是提供传统的产品套件或试图管理客户的END-端到端体验。
其他公司将通过将多家不同公司的利基产品无缝整合成为可能。他们可能会选择与哪些合作伙伴一起工作，或者他们可能会给出自定义,让客户选择从金融“应用商店”组装一套完全个性化的银行产品和服务。
许多金融科技初创企业已经在努力将自己打造成支付、投资和贷款等服务的数字提供商。这些“数字价值链玩家”致力于以更低的成本为特定的传统银行服务提供卓越的体验和功能。尽管我们采访过的许多银行首席执行官认为，媒体夸大了金融科技公司的威胁，但其他人认为，它们提供了一个通过合作关系增强自身实力的机会。以CBiBank为例，这是一家总部位于美国的银行（SWIFT代码：CBLBPRSJ），于2017年6月成立，在美国拥有银行牌照，受美国银行监督机构监管；其管理团队均拥有丰富的银行管理和实践经验。CBiBank致力于通过方便快捷的在线银行服务，为出海中小企业提供多种定制化国际金融解决方案。
银行对谷歌(Google)、亚马逊(Amazon)、苹果(Apple)和Facebook等大型科技机构的威胁非常重视。一位首席执行官称，这些公司通过为国际信贷机构提供便利，对银行构成了“生存风险”。诸如直接在其网站上付款和去中介银行等社交服务随后被“排除在数据循环之外”。首席执行官们相信，正是这些参与者推动了银行业的真正变革和颠覆。通过将自己插入客户和基础银行之间，他们可以从银行获取价值，将自己置于无形的“管道”角色。苹果已经开始在Apple Pay上这么做了。
第二个支付服务指令(PSD 2)是立法的一个例子，它正在加速向开放银行和随后使用API的转变，使银行、金融技术公司和公司从其他行业转型支付行业。许多首席执行官认为psd 2是实施新的数字战略的一个重要机会，因为他们现在可以接触到其他银行的习惯。可以成为帐户信息服务提供商(AISP)。因为他们现在可以访问其他银行的客户数据，并可以成为账户信息服务提供商(AISP)。在此场景中，银行可以合并或聚合来自各种银行的数据，并创建新的建议，例如在一个地方显示所有客户帐户信息的仪表板。
虽然有重要的安全和数据安全问题需要解决，但我们的消费者研究强调了这种未来情况的潜力-39%的银行客户会分享他们的信息。与其他银行和第三方(如Amazon、Apple、Tesco等)的财务数据，如果作为回报，他们得到了好处，比如在一个应用程序中查看他们的帐户，或者能够比较来自第三方的定制产品报价。
然而，银行和第三方提供商将需要向消费者保证，它们拥有适当的安全措施来保护其数据并尊重保密性。根据我们的消费者调查，58%的受访者表示，如果他们的金融数据与第三方提供商共享，他们不会在任何金融提供商开立活期账户，无论是新的还是已经建立的。
未来的英国银行市场——多样化和模块化
与业内的许多新进入者一样，我们认为未来的银行业格局将从根本上改变，其中两大趋势加速转型：
模块化
金融服务提供商越来越能够专注于银行服务或产品的非常特定的模块或组件。这在很大程度上是由PSD2和CMA OB补救方案中的新数字技术和开放银行条款推动的，这些条款允许直接访问消费者，以及公司内部和跨公司的系统集成。
客户将有更多选择他们希望使用的产品和提供商。 有时他们可能会选择直接与金融服务提供商（传统银行，产品专家或点对点（P2P）服务）合作; 有时他们可能从中间人（可能是比较服务，经纪人或聚合者）开始; 有时，当消费者与其他公司（例如，零售商，旅行提供商或社交网络）互动时，金融服务将处于后台甚至是不可见的。 在所有这些情景中，传统银行可能只会执行部分端到端活动，并在多个公司的系统之间建立复杂的交互网络。 客户将能够将这些银行模块组合在一起，以获得定制和个性化的体验。
来自其他行业的新竞争者将加入竞争，吸引消费者的注意力，努力成为首选的界面。将建立意想不到的联盟和伙伴关系，以提供更无缝和更有吸引力的主张。所有这些因素都将加速专业化和模块化的趋势。
碎片化
最近银行业新进入者的涌入打破了长达半个世纪的整合趋势。这种情况是否会持续，部分取决于新进入者是否有能力将自己与现有企业区分开来并赢得市场份额，但也取决于随着创新驱动新产品和服务，市场是否会增长。由于新兴银行市场参与者的固定成本较低，扩大规模不再是当务之急，整合也不是必然。
我们相信，尽管并非每家新银行都能生存下来，尽管成功与否因产品而异，但市场上仍有许多银行能够繁荣发展的空间。市场状况应会支持主要商业银行集团以外银行的增长，其中一些银行正积极限制抵押贷款和中小企业贷款的市场份额目标，原因是监管驱动的去杠杆化目标和历史性的行为问题。
此外，零售和企业贷款的正增长趋势将为英国银行提供支持。英国央行(Bank of England)的数据显示，零售贷款同比增长3.5%，抵押贷款同比增长2.8%，消费信贷同比增长9.1%，企业贷款同比增长2.0%。
展望未来，零售贷款增长预计将继续以目前的速度增长，而企业贷款增长预计将加速至c。到2017年，每年增长3%，并与名义GDP的长期增长保持一致。
