美银行“系统性风险”刺痛美联储，美国银行连续“暴雷”，银行业危机并未结束
最近一段时间，美国金融领域持续暴雷，先后有黑石（Blackstone）、硅谷银行（Silicon Valley Bank）、Silvergate Capital，以及 Signature Bank。这四桩暴雷事件前前后后才不过大约一星期的时间，其中有资产管理公司、银行、加密货币银行等。
并且，风波持续扩散，暴雨仍然肆意吹打美国的银行界，许多地区性银行受到冲击。156家美国上市银行中，149家收跌，更有些是暴跌，盘中触发数次熔断。金融风险持续扩大。
尽管美联储联合其他美国大银行设立资金池进行了挽救。数据显示，截至3月15日的过去一周，美联储通过贴现窗口贷出的资金达到创纪录的1528.5亿美元，远远超过2008年次贷危机爆发时期的单周贷出资金峰值1480亿美元，表明美国银行机构正在大规模吸收美元头寸应对潜在的挤兑压力。
最新的数据显示，美联储资金缓解了短期压力，储户已经不再蜂拥前往挤兑，许多银行终于可以活过来了。但美联储数据显示，从3月中旬至4月上旬，已经有4000多亿美元离开了美国银行系统，美国的银行危机并未结束。
纵观这四次暴雷，虽然各自有原因，但归纳起来都是因为流动性不足。而流动性不足，又是因为美联储从去年以来的快速加息、快速缩表政策，因而导致债券价格下跌，殖利率升高。其中的债券包括了美国国债，房屋抵抵押贷款支持证券（MBS）。当然，由于利率大幅升高，其他债券的价格也下跌了，包括公司债、地方债券等。
这些债券价格整体下跌，就造成了资产总值下跌，因而出现资不抵债的问题。又由于利率升高，资金成本也垫高了，造成筹资困难，银行吸引新存款的困难，一旦遭到存款户提现，或是客户赎回，就爆出了问题（暴雷）。
追根究底，源头还是来自美联储这一年来实施快速加息、快速缩表的政策，缩紧了市场流动性。
美国佐治亚州州长宣布该州因高通胀进入紧急状态
据央视新闻客户端消息，当地时间9月12日，据美国广播公司报道，美国佐治亚州州长布赖恩·肯普宣布该州因高通胀进入紧急状态，并将原因归咎于联邦政府的政策。
报道称，肯普办公室在一份新闻稿中表示，佐治亚州将暂停对汽车和机车燃料征收消费税。
肯普称，拜登政府的经济政策使联邦支出失衡，阻碍国内能源的生产，并剥削了中产阶级存款。
肯普在新闻稿中表示，该项行政命令会直接传递至各大加油站，并于9月13日午夜生效，有效期至10月12日。
硅谷银行引爆的风险
FDIC统计数据显示，自上一轮金融危机之后，2008 年美国有 25 家银行倒闭，2009 年有 140 家银行倒闭；2008年至 2012 年期间，美国有 465 家银行倒闭。2008年至今，美国共有537家银行破产。而新冠疫情加剧了中小银行的生存困境，区域性小型银行Ericson State Bank、The First State Bank、First City Bank of Florida 与Almena State Bank宣布破产。
硅谷银行是美国创投圈当之无愧的龙头银行，至今已经帮助逾3万家初创企业进行融资，对接全球600家风险投资机构，120家私募股权机构，在初创企业信贷市场占有率超过50%。今年2月14日还登上了《福布斯》杂志“2023美国百强银行”榜单，凭借出色的盈利能力名列加州第5位、美国第20位。
硅谷银行成立44年来，其以“股权投资+现金存贷”的业务模式，通过净息差收入+股权投资收益维持高业绩表现；1993-2001年期间，硅谷银行年化股东回报率达到17.5%，超过同期行业平均水准12.5%；在2008年次贷危机爆发前，硅谷银行总资产突破100亿美元大关并在2007年创造18.4%的股东回报率。
由于硅谷银行特殊的经营模式，在2000-2001年实现IPO的美国生命科技等高科技企业里，约1/3是硅谷银行客户，逾50%美国创投机构是硅谷银行客户。2007年，硅谷银行管理的表外业务资产超过220亿美元，一度是银行存款业务的5倍，带来丰厚的客户投资服务费收入增长。因此，即便2008年次贷危机爆发令全球金融市场剧烈动荡，硅谷银行仍在当年实现11%股东回报率。
虽然硅谷银行成功躲过了上世纪90年代的美国加州房地产危机、2000年互联网泡沫破裂危机和2008年次贷危机，但美国政府次贷危机后出台了史上最严的金融监管法案《多德弗兰卡法案》(Dodd-Frank Act)，其中的沃尔克规则(Volcker Rule)规定银行向对冲基金与私募股权基金股权的投资比率不得超过集团总股本的3%。但当时硅谷银行向PE/VC基金的投资占比已经超过7%。
在金融监管压力下，硅谷银行不得不大规模从PE/VC基金撤资。为了与风险投资基金保持良好的业务合作关系，获取优质高科技初创企业资源与贷款担保等，硅谷银行开始加大风险投资基金的信贷投放，主要是通过过桥贷款或杠杆收购贷款等方式，为风险投资基金开展业务提供必要的资金支持。正是这样的调整，给硅谷银行遭遇挤兑风波埋下了“伏笔”。
在沃尔克规则出台后，硅谷银行的投资收益被压缩，硅谷银行为了实现高业绩，只有不断扩大存款规模和疯狂加码短存长投行为。数据显示，硅谷银行的存款规模从2019年四季度的610亿美元，大幅增长至2021年四季度的1890亿美元，且大部分存款属于无息存款，令其平均利息成本仅有约0.25%。
但企业信贷增速未能跟上存款速度，导致存贷比下降，硅谷银行干脆将这笔巨额存款转投长期美国国债与抵押贷款支持证券套取更高的利差收入。硅谷银行的长期HTM证券投资组合规模从2019年第四季度的135亿美元增长至2021年四季度990亿美元，截至去年第三季度，硅谷银行还累计买入880亿美元的10年期以上抵押贷款，平均收益率为1.63%。
这种操作在当时看来是一个正确无比的操作，但2022年3月美联储加息引发经济衰退忧虑，创投机构不敢投资而致使高科技企业估值大跌，美国IPO市场持续低迷导致企业各种融资渠道中断，企业不得不从硅谷银行持续撤离存款维持自身运营，挤兑风险悄然升级；而从硅谷银行投资品种来看，加息导致美国长期国债与抵押贷款支持证券估值大跌，令硅谷银行面临巨额投资浮亏。
为了应对资金流动性压力，硅谷银行出售了210亿美元证券组合（主要是长期美国国债与长期抵押贷款支持证券），导致18亿美元亏损，并在投行建议下管理层通过抛售股票筹集22.5亿美元填补亏损“稳定人心”，一下子令高科技企业骤然担心自己在硅谷银行的存款不再安全，纷纷取回存款避险，加剧了挤兑风波，局面变得难以挽回。
硅谷银行因挤兑倒闭后，美国民众与企业犹如惊弓之鸟，都不敢将钱存入区域银行。原因一是担心美国政府未对所有区域银行储户提供安全保障；二是区域银行在美国国债与封闭期HTM贷款抵押支持证券的巨额潜在亏损，仍可能威胁他们的存款安全。
在硅谷银行破产危机发生后，美联储通过贴现窗口贷出资金支持其他银行度过难关，截至3月15日的过去一周，美联储通过贴现窗口贷出的资金达到创纪录的1528.5亿美元，远超上周的45.8亿美元。随后3月22日、29日和4月5日，美联储贴现窗口贷款金额陆续下降。
美国风险最大的银行
然而遭遇现金流危机的不仅仅是硅谷银行，美国四大银行同样遭遇了现金流危机。
早在今年2月，美国第三大银行美国银行（bank of American）就出现了无法取现的情况。
而受到硅谷银行倒闭的影响，美国民众在本周末纷纷来到银行门口取现，排起了长队。
3月11-12日，全美第五大银行富国银行连续两天无法取现，纽约富国银行门口排起了取现的长队。
3月11日，全美最大的银行摩根大通（JPMorgan Chase）被曝有479亿的未实现损失，而现在已经破产的硅谷银行未实现损失才150亿。
3月11日，美国普通老百姓在第一银行（first republic bank）门口排队取现，但是取不出钱。
目前，全美五大银行，只有花旗银行还未出现民众无法取现的情况。
上述四家银行的规模，跟我国四大行规模相当，总资产超过了8亿美元，总存款达5.8亿美元。如果一旦发生挤兑现象和债务违约，后果将不可设想。
要知道硅谷银行总资产才为2090亿美元，总存款1754亿美元，仅仅只是美国前五大银行的零头，却能掀起全球金融圈的大地震。可想而知，如果一旦美国五大行出现问题，后果不可设想。
标普全球市场情报和MarketSmith分析人士预计，标准普尔银行ETF中的10只股票利润将下降超过30%，其中包括第一共和银行、Live Oak Bancshares和Walker & Dunlop。更严重的是资金流出数据。美联储数据显示，从3月中旬至4月上旬，已经有4300多亿美元离开了美国银行系统，美国的银行危机并未结束。
而从信贷发放数据来看，3月末美国商业银行信贷降至17.29万亿美元，两周回落超过3100亿美元。地方联储的数据也危机重重。达拉斯联储调查发现，区域银行贷款总额连续第五周下降，其中页岩油行业对信贷前景持悲观态度，而消费者贷款也出现了大幅收缩。纽约联储周一发布报告称，消费者认为信贷比一年前困难的比例升至58.2%，这是自2013年6月有统计以来的新高。
最近几周，西部联盟银行(Western Alliance)和第一共和银行(First Republic)等规模较小的地区性银行试图通过提供存款流出的最新情况来安抚投资者的紧张情绪。但收效甚微，美国银行系统的资金正在疯狂出逃。美联储的数据显示，4月上旬，又有650亿美元的存款离开了美国银行体系，这一降幅大部分来自大型银行。截至3月22日当周，大约1,260亿美元从整个银行系统流出，而在此前两周，每个星期都有1,200亿美元从小型银行流出。
谈及美国硅谷银行对金融和经济的影响，在一些投资者看来，美国硅谷银行的破产与自身资产错配的关联更大，美国硅谷银行目前的危机对金融系统其他部分的影响是可控的，不必太担心。
由于国际日益严峻的经济政治形式，和饱和的贸易市场，使得维护一个账户的时间和金钱成本越来越高，更要承担账户随时被关闭的风险。例如最近破产关停的两所美国银行——美国硅谷银行和美国签字银行，但是与SVB和Silvergate不同的是，大银行持有一系列资产，服务于整个经济领域的公司，从而能将任何一个行业的低迷给它们带来严重损害的风险降至最低。例如，美国摩根大通银行、boa银行、国泰银行等等.........
但是如果实在不放心，可以选择一个政治经济相对稳定的地方，进行银行开户，例如——新加坡。
新加坡既是全球第四大金融中心之一，亦是全球最强大的国际航运中心之一，新加坡拥有安全有序的营商环境，且政治稳定。全球数百家银行机构在新加坡设立分支机构，许多专业银行还可提供粤语、普通话、英语在内的语言交流服务。
新加坡账户优势
v新加坡的账户信息保密度高:新加坡金管局设⽴了严格的监管和惩罚机制，也有着⼗分严格的保密法银⾏⼗分注重客户的隐私权，严格保护客户账户信息
v新加坡的外汇管制宽松，市场自由，方便进行国际贸易的款项结算
v多币种可选、货币兑换自由、转换汇率及手续费低
v账户日常操作简便，网上银行直接进行交易
v开户成功率高，流程简单。一般提供真实有效、足够的证件和业务合同即可，仍然可以视频开户
v银行享有国际声誉，安全评级高，分支机构多
v开户模式灵活，无需亲临，银行经理华人占比高
v新加坡银行安全指数⾼，新加坡三大本⼟银⾏均在 全球最安的全商业银行排名(The 50 Safe stCommercial Banks)中，星展银行全球第 4 亚洲第⼀，华侨银行全球第 5，⼤华银行全球第 7，也是亚洲前三名。
v新加坡金融市场稳定，全球第四⼤外汇交易中⼼心，有着独⽴的⾦融市场管理体系，进⾏离岸财富管理，分散货币风险
新加坡银行开户条件
新加坡银行的开户条件大致有以下几种：
v居留身分：有些账户是只向新加坡公民／永久居民提供，有些则是短暂居留（就业／留学）的外国人都可以申请。
v年龄限制：日常用的往来账户通常要求18岁以上，储蓄账户则通常要求15/16岁以上。
v初始存款：开户时必须存入的一定金额。
v最低账户结余：账户结余需维持一定金额，否则银行可能会收取低结余服务费。
新加坡银行帐户开户文件：
在新加坡银行开户一般需要准备以下文件：¹
v有效护照
v有效签证（例如Employment Pass、Student Pass、Dependent Pass）
v3个月内的住址证明（例如电话费账单、银行月结单、政府信件）
v在每个税务居住地的居留身分证明和纳税证明
v在学证明或工作证明（例如取录信、学生证、新加坡有关部门发出的IPA）
vSingpass 电子身分证（只适用于网上开户）
新加坡银行的开户流程
1、资料提交: 基本资料表格填写(CHECKLIST开户开申请书)、证件提交(身份证\护照)、开户中请书需签字原件寄送至新加坡。
2、电话复核: 新加坡客户经理根据客户所提交的CHECKLIST，电话与客户核实开户意愿以及客户填写资料信息。
3、开户受理: 银行总部接收到开户申请书原件后开始受理开户业务。
4、开户完成: 开户完成后将EMAIL通知客户。
5、开户激活: 客户收到银行卡银行卡密码信封按照操作指引完成银行卡激活。
下面列具几个新加坡的几个标志性银行，以及开户的方式。
新加坡华侨永亨银行：
1912年，新加坡华侨银行（OCBC Wing Hang Bank Limited）的前身华商银行成立。新加坡华侨永亨银行是亚洲领先的金融集团之一，也是亚洲评价最高的银行，现有资产1830亿新币。华侨银行能提供一系列的专业金融服务来满足顾客需求，包括个人业务、公司业务、投资银行业务、私人银行以及交易银行业务、全球资金业务、资产管理以及股票经纪业务等等。
新加坡华侨银行开户资料（个人）为:
ü 身份证（需年满十八岁）
ü 护照
ü 地址证明
ü KYC表格
新加坡华侨银行开户流程（个人）为：
(1) 提供护照、填写资料表进行预约
(2) 银行电联确认个人信息
(3) 邮箱开户表格寄件到新加坡
(4) 邮寄卡片给客户。
新加坡大华银行：
新加坡大华银行(United Overseas Bank)在1935年创立，大华银行是亚洲主要银行，拥有超过500间分行及办事处的环球业务网，分布在亚太、欧洲与北美的19个国家和地区。在亚洲，大华银行通过新加坡总行和在中国、印度尼西亚、马来西亚、泰国及越南的附属银行以及各地分行和办事处，开展广泛的金融业务。
新加坡大华银行个人开户资料：
1、护照+地址证明
2、个人工作简历
3、填写开户表格
注：如用岛国护照开户，需提供第三国家的地址证明及税号。
新加坡大华银行个人开户流程：
1.开户所需资料:身份证扫描件，护照扫描件，KYC
需要客户按照开户所需文件及信息提供相关的文件和信息
收到开户资料后，安排律师进行信息见证
3.客户完成见证后，将见证文件的原件邮寄至律师转寄新加坡
4.开户经理收到文件后，联系客户，并将所需其他相关文件的整理并提交审核
5.银行内部3层审核完成后，于2周内开设账户
6.账户开好后，后台安排邮寄至客户指定地址
新加坡星展（DBS）银行：
星展银行（DBS），原名新加坡发展银行（Development Bank of Singapore），是新加坡最大的商业银行。银行成立于1968年，原为新加坡政府成立的一家发展融资机构。由于不满足于本土旗舰的地位，其在20世纪90年代末加速海外扩张，先后收购了泰国、菲律宾、印尼、中国香港和中国台湾的商业银行，并在2003年更名为星展银行。
新加坡星展银行个人账户开户流程：
1) 客户确定服务产品后，线上提交 KYC 以及身份文件
2) 初审确定符合开户资质后，客户付款
3) 银行电话确认后，寄出开户表格
4) 客户收到签字后寄回
5) 15 个工作日左右收到银行账户，开户激活
新加坡星展银行的开户资料：
1.开户表（星展专用开户表）
2.身份证，通行证/护照
3.收入证明（包含公司名字，客户名字，证件号码，受雇日期，职位，年收入）
4.开户签字文件（银行邮寄）
新加坡渣打银行：
新加坡渣打银行（Standard Chartered Bank）是渣打国际银行集团的一部分，在世界上一些最具活力的市场拥有150多年的历史。目标是通过独特的多样性来推动商业和繁荣，银行在新加坡有160年的历史，1859年在新加坡开设了第一家分行。1999年10月首批获得合格的全行（QFB）执照的国际银行之一，这是对集团在该国长期业务承诺的认可。
新加坡渣打银行开户流程：
1、客户确定服务产品后，线上提交 KYC 以及身份文件
2、初审定符合开户资质后，签署电子合协议（全程网上完成，不需要快递）
3、付款，目前支持信用卡、支付宝、微信、银行转账等方式
4、开始处理开户业务，期间安排律师跟客户进行视频见证，确认客户身份，同时见证签字
收到签名文件后，会联系新加坡渣打进行账户开设
5、20 个工作日左右收到银行账户
新加坡渣打银行开户流程：
1、客户确定服务产品后，线上提交 KYC 以及身份文件
2、初审定符合开户资质后，签署电子合协议（全程网上完成，不需要快递）
3、付款，目前支持信用卡、支付宝、微信、银行转账等方式
4、开始处理开户业务，期间安排律师跟客户进行视频见证，确认客户身份，同时见证签字
收到签名文件后，会联系新加坡渣打进行账户开设
5、20 个工作日左右收到银行账户
