随着线上购物需求持续增加，“先买后付”掀起的消费飓风已席卷东南亚。
先买后付（Buy Now Pay Later，简称BNPL）是一种新兴的消费金融模式，让消费者可以先享受商品或服务，再分期还款，无需支付利息或手续费。这种模式在全球范围内迅速流行，尤其是在东南亚地区。
据东南亚科技巨头公司Grab针对东南亚地区“先买后付”服务（简称BNPL）的发展进行了深入的研究报告指出，过去几年，东南亚BNPL支付实现了强劲增长的目标。2020年，东南亚消费者通过BNPL服务在电商平台购买的商品总价值已达9亿美元，这一数字预计在2025年之前增长近9倍，达到88.3亿美元。
（BNPL在东南亚强劲增长 图源：Grab）
在本篇文章中，你将能读到：
1. BNPL在东南亚的流行以及原因
2. 细究BNPL的支付流程
3. BNPL模式是您的明智之选吗？
为什么先买后付在东南亚大受欢迎？
客观来讲，之所以先买后付能够被更多东南亚消费者认可，并逐渐成为更新的一种支付模式，结合大环境来看，也是由多个原因导致的。
01互联网普及率提高
从人口规模来看，东南亚是一个充满活力的新兴市场，人口结构呈现出年轻化的趋势，人口约有6.8亿，其中网民数量就超过了4亿，拥有着全球规模最大的网民群体。
据eMarketer的数据显示，到2023年，接近90%的东南亚互联网用户将成为智能手机用户，这一比例高于北美和西欧等经济发达地区。
02电子商务产业飞速扩张
据eMarketer发布报告显示，2023年，东南亚电商市场规模增速在全球排名第一，至此东南亚已经连续3年成为全球电商规模增长最快的地区。与此同时，近年来亚马逊、TikTok、Shopee等众多在东南亚市场深耕的电商巨头都开始积极布局并引入“先买后付”服务。
03消费者谙熟数字技术但金融服务不足
东南亚市场中信用卡的低渗透率以及无银行账户人口的高比率有助于推动BNPL的使用。
虽然手机和互联网已经普及，但是面向该地区消费者的金融服务仍然不足。例如，东南亚有 6.7亿消费者，但只有27%的人拥有银行账户，并且东南亚当地消费者对于价格十分敏感，BNPL为他们提供了“两全其美”的解决方案，一来降低价格敏感度，二来可为他们增加信用，但无需被信用卡要求的成本和长期承诺所捆绑。
04批量采购文化
在东南亚，批量销售十分盛行。从美甲店到空调维修，商户们更喜欢销售套餐或捆绑服务，而不是一次性的产品。相较于传统的批量采购采用POS机或信用卡支付。“先买后付”能够通过最大限度地降低初始购买成本，为消费者以及其合作商家提供便利。
显然，以上这些驱动因素为BNPL这种付款方式的发展提供良好的基础。
先买后付的支付流程
先买后付（BNPL）作为一项支付服务，其主要特点和操作流程如下：
01绑卡授信
大部分BNPL公司都有自己的APP/官网，用户需要在付款前在APP或网站上完成注册绑卡及授信流程。
绑卡：BNPL支付方式通常支持借记卡和部分信用卡，常见的品牌包括Visa和MasterCard，有些服务商也支持当地的银联卡。在绑定卡时可能需要进行验证，通常通过短信进行。
授信：为了确认用户的信用可靠性和还款能力，BNPL公司通常要求提供当地唯一身份ID（如身份证），并通过内部风控系统或当地市场的第三方征信系统或风控数据系统进行快速风险核查。
02下单支付
使用BNPL服务购买商品的主要场景：
通过BNPL的官方平台浏览入驻商户的商品并选择BNPL支付方式完成付款；
在商家平台/独立站下单后，在收银台选择BNPL支付方式，并跳转到BNPL的APP完成付款；
到店消费时使用已注册绑卡的BNPL支付APP扫码支付。
为了确保支付的安全性，用户可能需要提供个人信息进行身份验证。这可以包括姓名、地址、电话号码等。在确认身份后，将被要求选择分期付款计划。BNPL通常提供不同的分期选项，如3期、6期或12期等。
03还款
还款通常有两种方式：BNPL公司自动代扣和用户主动还款。到期前一周，BNPL公司会通过短信或APP提醒用户，按时还款或提前还款不收手续费。大部分BNPL公司的后台交易类型是消费，每期还款对应一笔消费交易。少数公司使用预授权交易类型，适用于具有信用卡的先买后付业务。
为了提高用户的还款意愿并实现盈利，许多BNPL公司在逾期情况下开始收取滞纳金。具体滞纳金的收费标准会因BNPL公司和市场而异。
BNPL模式是您的明智之选吗？
先买后付模式无疑是一种颠覆性的支付方式，提供了新的支付渠道，使消费者可以随心所欲地购物消费。但这未必一定是好事。
先买后付所存在的风险也不容忽视。据最近Credit Karma的一项报告显示，34%的消费者在使用BNPL时错过了还款时间，而这其中，75%的消费者认为这个直接导致了自己的信用受损，从而影响到贷款能力。
在面对BNPL这股浪潮时，商家应该慎重决策，尤其在支付选择上，您需要从多个角度审视BNPL模式的优缺点。这意味着，您需要围绕费用、集成、用户体验 (UX)、认证和客户所有权、问责制和坏账管理等问题，与BNPL服务商，以及您内部团队进行诚实、充分的沟通。
最后，针对商户如何选择先买后付产品，光子易PhotonPay提出以下三点建议：
针对目标市场，选择混合型且有针对性的成熟支付方式，避免单纯依赖某一种支付方式。
在变动的先买后付市场中选择相对稳健的支付合作商，提高抗风险能力。
慎重选择市场，优选先买后付市场成熟度更高、运营更稳定的市场。
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