美国联邦存款保险公司（FDIC）根据资产规模将银行划分为大、中、小三个等级：资产规模大于2500亿美元的为大型银行，资产规模在100亿到2500亿美元之间的为中型银行，资产规模小于100亿美元的为小型银行。
2001～2020年，20年间，美国银行机构总体数量缩减近一半，从9614家缩减至5001家。从资产规模看，美国大型银行数量从3家增长至13家，缩减的主要是中小银行，尤其是小银行。有专家认为有如下原因：
现代金融法案允许银行业混业经营后，大银行诸如摩根大通、美国银行、富国银行、花旗银行，都提高了非利息收入的中间业务，已经占到总收入的30 ~ 50%左右。中小银行没有足够的人力和物力支持这种产品的研发和销售，再加上更高的融资成本，导致大量的中小银行被吞并。
70 ~ 90年代的美国银行业改革，允许银行跨州经营以及利率市场化，这时候大银行会通过收购小银行进入当地市场。
随着科技的不断进步，雄厚的资金基础可以使大银行在研发便利的金融产品时更有主动性，小银行在这方面是没法比的。
金融危机以后，美国在反洗钱和法律合规上极大地加大了管理力度，同样，中小银行还是负担不起这种支出，而且，金融危机留下的很多坏帐，也会要了中小银行的命。
小银行，又称社区银行（Community Bank），概念来自于美国等西方金融发达国家，其中的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。凡是资产规模较小、主要为经营区域内的中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行，都可称为社区银行；从服务对象和资产规模来看，也就相当于内地的信用社、储蓄所，盈利主要也是依赖利息收入。
2022年，美联储缩表政策主导下，加息风暴引发流动性不足，银行不得不寻求“最后的贷款”工具，导致美联储贴现窗口借款飙升。去年末，美国银行业危机已初见端倪，摩根大通指出，随着融资压力逐渐上升，目前有多达30家小型银行“资不抵债”。所谓“最后的贷款”指的是当银行缺钱时，就从央行借款，这时该银行的市场信用基本有了一定的问题，这时候借款的利率会高于市场率，带有一定的惩罚性质。这时的借款称为“最后的贷款”，央行扮演了“最后贷款人”的角色。
也正因如此，如果某个银行被传言正在从贴现窗口借钱，就会引发所谓的“污点效应”，届时，这家银行不仅难从其他金融机构借钱，还反而可能遭到挤兑，造成存款的损失，甚至陷入流动性危机。
去年底至今，三个月过去了，美联储虽暂时大幅放缓了加息的步伐，但美国借贷成本仍远高于多年前的水平，银行业面临更严峻的流动性压力，尤其是抗风险能力更低的小银行，它们面临的可能是一场随时爆发的融资危机。
作为跨境电商企业，尽量避免与这些小银行发生业务关系，才是防患未然的办法。
本文作者：易税通首席经济师 Mr. Mark
